Comment choisir une mutuelle sur le net ?

Quelques explications s'imposent. Tout d'abord quels sont les intervenants autorisés à commercialiser des produits d'assurance mutuelle frais de santé ?

En premier lieu se trouve bien évidemment les compagnies d'assurances et les mutuelles santé.

Bien que régies par des réglementations différentes elles proposent, dans ce registre, des produits et des services assez similaires. La commercialisation se fait, soit directement par la compagnie ou la mutuelle, soit plus généralement par le biais de deux cannaux de commercialisation que sont l'agent général et le réseau de salarié. Dans les deux cas, ils sont mandatés par l'assureur (Mutuelle ou compagnie) afin de proposer les produits de l'organisme qui les mandate. En conséquence de quoi, ils représente l'organisme en question afin de commercialiser leur produit de façon totalement exclusive pour les réseaux de salarié, l'agent général, peut avoir, quant à lui une certain marge de manoeuvre pour proposer une voire deux autres enseignes rarement plus. 

Les courtiers.

Les courtiers sont des intermédiaires en assurance agissant dans le cadre d'une profession réglementée. Pour pouvoir exercer leur activité ils doivent obligatoirement être inscrits auprès de l’ORIAS (www.orias.fr)  et doivent faire figurer sur leur le site et leur documents officiels l'ensemble des informations vous permettant de les identifier et de vérifier leurs accréditations.

Vous devez pouvoir retrouver facilement sur leur site internet l'ensemble de leurs coordonnées ainsi que leur numéro ORIAS d'accréditation. Si vous ne retrouvez pas facilement cette information sous une rubrique « mentions légales » ou « informations » « qui sommes nous » etc… nous vous conseillons vivement de passer votre chemin voire de signaler cette anomalie directement auprès de l’ORIAS.

Contrairement aux réseaux de salariés et aux agents généraux, les courtiers ne représentent pas un organisme, mais leur client. Le schema est donc inversé, puisqu'ils doivent, mandaté par leur client rechercher, sur le marché, le produit correspondant au besoin de celui-ci. Il n'est pas mandaté par l'organisme pour vendre un produit, mais par son client pour en trouver un.

Les comparateurs.

Ils fonctionnent en fait un peu comme les comparateurs de prix auxquels vous êtes probablement habitué si vous êtes un assidu du net. Ils ne commercialisent pas directement l'assurance mais se contente de faire un comparatif des offres dans les mêmes conditions que les comparateurs de prix.

Il vous faudra à partir de ce moment entrer en contact directement avec l'organisme concerné pour obtenir une information complémentaire. Le service est donc restreint, et s'il a le mérite de proposer un panel d'offres il devrait pourtant relever de la même réglementation que les agents généraux et les courtiers or, visiblement, à aujourd'hui, il n'en est rien. Vous ne trouverez que très difficilement un comparateur inscrit à l’ORIAS et faisant figurer ses accréditations sur son site. Il nous semble donc que si le service de comparaison peut apparaître comme intéressant, la souscription par un intermédiaire sans aucune responsabilité réglementaire ne nous semble pas appropriée.